自分は今、新卒1年目で2026年9月時点の資産は250万円です。そのうち200万円を投資に回しています。
目標は「26〜27歳までに800万円」と、いろんなところで書いてきました。目的は少しでも会社を辞められる状態を作っていたいから。でも、この800万円という数字、実はあまり根拠がないんですよね。
なので今回は、本当に会社を辞められるのはいくらからなのかを、ちゃんと計算してみました。
目標の800万円は、正直なんとなく
800万円という数字はなんとなくです。一応、頭の中にあったのはこういう感覚でした。
- 将来的に、配当で月3万円くらい入ってきたらうれしい
- でも急にそこまでは貯められない
- 毎年200万円くらいを投資に入れられたらいいな
その延長で「3〜4年で800万円」くらいかな、と置いたくらいのものです。
自分には、細かく計算するより、手が届きそうな数字を置く方が合っていました。そこは今でもそう思っています。
ただ、「辞められるライン」となると話は別でした。
辞められるラインは「配当で月10万円」
自分が本気で「辞めてもいいかな」と思えるのは、配当だけで月10万円入ってくる状態です。月10万円あれば、家賃と食費くらいは出ます。足りない分は働けばいい、という発想です。
では、月10万円の配当をもらうにはいくら必要なのか。年間120万円の配当が必要なので、利回りを4%で考えると、こうなります。
120万円 ÷ 4% ＝ 3,000万円
これが、自分がずっと頭に置いていた数字でした。
でも、税金を忘れていました
ここからが今回の本題です。配当金には税金がかかります。
国税庁によると、上場株式などの配当金には20.315%（所得税・復興特別所得税15.315% ＋ 住民税5%）がかかります。3,000万円で年120万円の配当が出ても、手元に残るのは約95万6,000円。月にすると約8万円です。
月10万円を手取りで受け取るには、こう計算し直す必要があります。
年120万円 ÷（1 − 0.20315）＝ 約150万6,000円
150万6,000円 ÷ 4% ＝ 約3,760万円
3,000万円では足りず、約3,760万円。 760万円も足りませんでした。「利回り4%で3,000万」は、あくまで税引き前の話だったわけです。
2027年から中身は変わるけど、合計は同じ
さらに調べると、令和9年（2027年）1月1日以後は、防衛特別所得税（所得税の1%相当）が加わります。ただ、そのぶん復興特別所得税が2.1%から1.1%に下がるので、合計の20.315%は変わりません（国税庁のページより）。
NISAなら非課税。ただし全部は入りません
「NISAで持てば非課税では？」と思った人もいるはずです。自分もそう思いました。
たしかにNISA口座で買った株の配当は非課税になります。ただし、配当金の受け取り方を「株式数比例配分方式」（証券口座で受け取る）にする必要があります。 銀行口座やゆうちょで受け取る設定のままだと、NISAで買っていても20.315%が引かれてしまうので要注意です。
自分の設定を見たら、「株式数比例配分方式」になっていました。ただ、最初からそうだったのか、自分で変えたのかは覚えていません。NISAで高配当株を持っているなら、一度確認してみてください。設定ひとつで、手取りが2割変わります。
⚠️ もう1つ注意点があります。この方式にすると、NISA以外の口座（特定口座など）で持っている株の配当も、自動的に同じ受け取り方になります。銀行振込のままにしたい株がある人は、そこだけ気をつけてください。
そしてもう1つ、大きな壁があります。NISAで一生に持てる額は1,800万円まで（うち成長投資枠は1,200万円まで）です。3,760万円を全部NISAに入れることはできないので、半分近くは課税される口座で持つことになります。
ただ逆に言えば、1,800万円分までは非課税で運用できます。ここを埋めきれば、必要な総額は3,000万円と3,760万円のあいだに収まります。必要額は「全部課税か、全部非課税か」で決まるのではなく、NISAをどこまで埋められたかで変わる、というのが正確なところです。
自分のNISAの使い方は、別の記事に書きました。
なので、完全に辞めるのは目指していません
ここまで計算して思ったのは、「完全に働かなくていい状態」を目指すのは現実的じゃないということです。3,760万円を、今の入金ペース（2026年9月時点で月15万円）だけで作ろうとしたら、20年以上かかります。26〜27歳で辞めるどころの話ではありません。
なので自分が考えているのは、配当である程度をまかなって、足りない分は働く形です。バイトでもフリーランスでも、ウーバーでも農業でもいい。
会社員を辞めることと、働くのをやめることは別です。この考え方にしてから、目標が急に現実的になりました。（※追記（2026年10月）：最終的な目標はフルFIREです。ただ現実的には、配当で一部をまかなって足りない分は働く、サイドFIREくらいが限界かなと思っています）
結局いちばん効いているのは、お金じゃなかった
いま自分に「辞めてもなんとかなる」と思わせているのは、資産ではありません。
大きいのは、帰れる実家があることと、学生時代のバイト先の店長といまも仲がいいことです。最悪どうにもならなくなっても、住む場所はあるし、働かせてもらえる場所もある。この2つの方が、250万円の資産より効いています。
自分にとっては、実家との関係を切らないことも、前のバイト先の人と連絡を取れる状態にしておくことも、立派な逃げ道です。
転職サイトに登録しておくのも同じ発想です。その話は転職サイトに登録して半年放置した記事に書きました。
それでも資産はあった方がいい
とはいえ、資産がゼロだったら心の余裕はまったく違ったと思います。いまは配当が少しずつ増えていくのが普通に楽しいですし、お金が貯まること自体が趣味みたいになっています。
逃げ道が複数あるから落ち着いていられる、というだけの話です。お金はそのうちの1つでしかありません。
まとめ
- 目標の800万円は、なんとなくの数字
- 辞められるラインは配当で月10万円
- 利回り4%なら3,000万円……と思っていたが、税金（20.315%）を入れると約3,760万円必要だった
- 2027年から税の内訳は変わるが、合計の20.315%は同じ
- NISAなら非課税だが、一生で1,800万円まで。全部は入らない
- 完全リタイアは狙わず、足りない分は働く
- 実際にいちばん効いているのは、実家と元バイト先という逃げ道
「いくらあれば辞められるか」を一度計算しておくと、目標がぼんやりしなくなります。自分の場合は、計算した結果「完全に辞めるのは無理だな」と分かって、逆に気が楽になりました。
ぼちぼちやっていきましょう。
※この記事は自分の考えと計算を記録したものです。特定の銘柄や投資手法をすすめるものではありません。投資の判断はご自身の責任でお願いします（免責事項）。
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